Удалённая идентификация клиентов в Молдове: требования eKYC
Как построить eKYC по Регламенту НБМ № 281/2024: допустимые методы, live-сессия, документ, Face Match, liveness, решения и доказательства.
Даже точное сравнение лица не делает удалённую идентификацию законченным процессом. Сессия теряет доказательность, если пользователь загрузил старое фото, документ не предъявлялся в оригинале, связь оборвалась и продолжилась с середины или данные не сверили с предусмотренным источником. Алгоритм может подтвердить сходство двух изображений, но организация всё равно не сможет объяснить, как она установила личность.
Регламент Национального банка Молдовы № 281/2024 регулирует не «селфи на входе», а весь eKYC-процесс: предварительную оценку, допустимые методы, технические контроли, остановку сомнительной сессии и сохранение доказательств. Для внедрения важен не процент одобрения, а возможность восстановить каждое решение.
Коротко
eKYC — это риск-ориентированная идентификация и проверка, а не один биометрический тест.
Face Match сравнивает изображения, liveness оценивает живое предъявление, независимый источник подтверждает данные.
Неопределённый результат направляют на ручную проверку или очный маршрут, а не превращают в автоматическое одобрение.
Запись сессии, устройство, источник, версия правила и причина решения входят в доказательную цепочку.
Кому применяется Регламент № 281/2024
Регламент относится к категориям отчётных субъектов, перечисленным в нём через статью 4 Закона № 308/2017. Он охватывает электронную идентификацию физических лиц — граждан Молдовы — и резидентных юридических лиц, когда соответствующие представители, учредители, руководители и бенефициарные владельцы являются гражданами Молдовы.
Для компании биометрия проверяет физическое лицо, действующее от её имени. Право представительства, документы юридического лица и бенефициарный владелец устанавливаются отдельно: совпадение лица не создаёт полномочия и не объясняет структуру контроля.
До запуска пункт 6 полного текста Регламента требует предварительной оценки источников, рисков ПОД/ФТ, операционных, юридических и информационных рисков, защиты данных, мошенничества с личностью и end-to-end тестирования. По пунктам 49–50 субъект уведомляет НБМ не менее чем за 30 дней до начала процедуры. Уведомление не означает сертификацию продукта регулятором.
Четыре метода нельзя смешивать
Пункт 21 Регламента допускает один или несколько методов с учётом риска: электронные средства идентификации и доверительные услуги; живую видео- и аудиосвязь; передачу live-фотографии с проверкой присутствия и предъявлением оригинала документа; иные электронные средства квалифицированного поставщика доверительных услуг.
Контроль | Что он устанавливает | Чего он не доказывает |
|---|---|---|
Проверка источника | Данные совпадают с надёжным независимым источником | Что перед камерой владелец записи |
Face Match | Текущее лицо похоже на эталон при выбранном пороге | Подлинность документа и живость |
Liveness | Захват похож на живое предъявление, а не исследованный тип атаки | Юридическую личность и полномочия |
Проверка документа | Поля и доступные признаки документа согласованы | Что предъявитель вправе действовать за компанию |
AML-скрининг | Найден кандидат по заявленным источникам | Что совпадение подтверждено и требует конкретного решения |
Проверяемая сессия начинается с live-захвата
Для видео- и фотомаршрутов Регламент требует live-передачу. Файл из галереи или заранее записанный ролик не равны текущей сессии. Пользователь предъявляет оригинал документа, система фиксирует лицо и стороны документа, а данные сверяются с надёжными источниками, включая предусмотренные сценарии обращения к государственному регистру населения.
Телефон и электронная почта проверяются одноразовым кодом или ограниченной по времени ссылкой. Технические признаки — IP, сеть, устройство и геолокация — помогают оценить целостность сессии. VPN или proxy является сигналом, а не самостоятельным доказательством мошенничества: для него заранее задают маршрут продолжения, проверки или остановки.
Если live-сессия прервалась, регламентированный поток начинается заново. Если оператор видит давление третьего лица или не может разрешить сомнение в личности, система должна поддерживать переход к очной проверке.
PASS, REVIEW и STOP означают разные состояния
PASS допустим, когда все обязательные для выбранного маршрута контроли дали достаточные и согласованные доказательства. Одного высокого similarity score недостаточно.
REVIEW нужен при разрешимой неопределённости: пограничном качестве, расхождении данных, возможном PEP/санкционном совпадении или нетипичном устройстве. Оператор получает исходные результаты и фиксирует мотивировку, а не только меняет цвет статуса.
STOP применяется, когда обязательное условие не выполнено: отсутствует необходимое согласие, использован заранее записанный файл, не предъявлен оригинал, сессия оборвалась или личность нельзя проверить. Запись должна сохранять причину и разрешённый следующий маршрут.
Что хранить в доказательном досье
Пункт 46 Регламента предусматривает хранение полученных документов и сведений, включая видео-, аудио- и фотоматериалы, снимки, копии документов, fingerprint устройства и IP-адрес, в течение отношений и пяти лет после их прекращения. Для конкретной системы нужно отдельно определить законное основание, доступ, защиту и удаление каждого класса данных.
Журнал связывает доказательства с согласием и версией уведомления, выбранным методом, временем и целостностью захвата, ответом независимого источника, версиями моделей и порогов, отдельными результатами документа, Face Match и liveness, ручным действием и финальным решением.
Liveness Biometric.Vision, Face Match и Document Verification закрывают разные технические этапы. Orchestrator может связать их в маршрут, но не определяет за организацию правовое основание, источники, пороги и итоговое решение.
Отдельно нужно учитывать вступивший 23 августа 2026 года режим Закона № 195/2024 о защите персональных данных. Старые ссылки на Закон № 133/2011 в политике, DPIA и договорах нельзя переносить в новый процесс без проверки.
Источники
Готовы усилить проверку клиентов?
500 проверок бесплатно каждый месяц · без карты · без контракта · без звонка от менеджера.
