Qué es AML y cómo funciona la prevención del lavado de dinero
AML es la prevención del lavado de dinero. Qué es el lavado, sus tres etapas con ejemplos y cómo se comprueba a un cliente.
Contenido
El 25 de junio de 2025, el Departamento del Tesoro de Estados Unidos señaló a CIBanco, Intercam y Vector Casa de Bolsa como fuentes de «preocupación principal en materia de lavado de dinero» vinculado al tráfico de opioides. Un año después, dos de estas instituciones dejaron de operar. CIBanco entró en liquidación y Vector transfirió su cartera a Finamex antes de que la CNBV revocara su licencia. El costo del señalamiento administrativo precede a cualquier sentencia penal.
AML y PLD: cuatro obligaciones operativas
AML (Anti-Money Laundering) y PLD/FT (Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo) designan el mismo conjunto de normas desde distintas tradiciones regulatorias. Operativamente, el cumplimiento se reduce a cuatro acciones concretas: identificar al cliente antes de operar, cotejarlo contra listas de sanciones y personas expuestas políticamente (PEP), reportar operaciones atípicas y conservar la evidencia para el regulador.
Las tres etapas del lavado y la arquitectura regulatoria
El modelo del GAFI divide el proceso en colocación, estratificación e integración. En México, la supervisión opera en tres niveles definidos:
LFPIORPI: Regula actividades vulnerables (notarios, inmobiliarias, plataformas de criptoactivos). La reforma del 16 de julio de 2025 definió al beneficiario controlador con un umbral superior al 25% del capital. Las reglas publicadas el 7 de agosto de 2026 escalonan las obligaciones operativas, con entrada general el 30 de noviembre de 2026 y el primer periodo auditable en 2028.
Ley de Instituciones de Crédito (artículo 115): Exige a los bancos integrar el expediente antes de abrir la cuenta y reportar en tres canales: operaciones relevantes (efectivo desde 10,000 USD), operaciones inusuales (plazo de 60 días naturales) y reporte de 24 horas ante indicios de delito grave.
Unidad de Inteligencia Financiera (UIF): Administra la Lista de Personas Bloqueadas. Entre octubre de 2024 y agosto de 2026, bloqueó más de 24 mil cuentas por 8,670 millones de pesos. En abril de 2026, la Suprema Corte validó el bloqueo sin orden judicial como medida cautelar administrativa.
El caso CIBanco, Intercam y Vector: la pena comercial
Las órdenes del 25 de junio de 2025 se emitieron bajo la FEND Off Fentanyl Act. Prohíben a las instituciones financieras de EE. UU. realizar transferencias que involucren a las entidades señaladas. Quedar fuera del sistema de pagos en dólares equivale a una sentencia comercial inmediata.
La CNBV intervino gerencialmente las tres instituciones al día siguiente. En octubre de 2025, CIBanco solicitó la revocación de su licencia y entró en liquidación a través del IPAB. Vector cerró en diciembre de 2025 tras transferir sus cuentas.
En noviembre de 2025, la presidenta Claudia Sheinbaum afirmó que la investigación local no encontró pruebas de lavado en estas instituciones. El mercado ejecutó la pena antes de que la justicia local emitiera un veredicto.
La brecha entre reportes y condenas
El sistema descansa sobre la prevención, no sobre la persecución. Una investigación de Mexicanos Contra la Corrupción y la Impunidad (2020) registró 44 condenas por lavado a nivel federal en 13 años. La evaluación mutua del GAFI a México en 2018 calificó de «muy baja» la efectividad en investigación y persecución del delito. El filtro efectivo opera en el onboarding, antes de que el dinero ingrese al sistema.
AML, KYC y eKYC: distinción operativa
Sigla | Pregunta que responde | Alcance operativo |
KYC | ¿Quién es mi cliente? | Documento, biometría, prueba de vida. |
AML | ¿Está en listas y de dónde viene su dinero? | Sanciones, PEP, monitoreo transaccional, reportes a la UIF. |
eKYC | ¿Cómo ejecuto el KYC a distancia? | Verificación remota sin sucursal física. |
Cómo se comprueba a un cliente en la práctica
El screening AML ocurre dentro de la misma solicitud de verificación de identidad. El sistema coteja a la persona o empresa contra listas de sanciones (OFAC, UE, ONU, HMT), bases de PEP y menciones negativas en medios.
Las coincidencias se puntúan por relevancia. Los falsos positivos se filtran; los casos dudosos derivan a revisión manual. La monitorización continua recoteja la base y emite alertas por webhook ante nuevas coincidencias.
El screening entrega evidencia. La decisión de aceptar o rechazar al cliente y la obligación de reportar a la UIF permanecen como responsabilidad indelegable del sujeto obligado. La herramienta prepara el expediente; la responsabilidad regulatoria no se subcontrata.
Preguntas frecuentes
¿AML y PLD son lo mismo?
Sí. AML es el término internacional; PLD es la denominación de la CNBV y la normativa mexicana. Las obligaciones son idénticas.
¿Cuál es la pena por lavado de dinero en México?
De 5 a 15 años de prisión y multa de mil a cinco mil días, según el artículo 400 Bis del Código Penal Federal. Para empleados del sector financiero, la pena se agrava de un tercio a la mitad (artículo 400 Bis 1).
¿Qué es una operación inusual?
Aquella que no encaja con el perfil transaccional declarado del cliente. Los bancos disponen de 60 días naturales para reportarla a la UIF, o 24 horas si existen indicios de delito grave.
¿Qué diferencia hay entre AML y KYC?
KYC responde quién es el cliente. AML responde si puede operar: listas de sanciones, PEP, origen de los recursos y monitoreo continuo de sus operaciones.
Las disposiciones mexicanas exigen identificar al cliente, cotejarlo contra listas y conservar evidencia. Biometric.Vision resuelve este flujo en una sola solicitud: verificación de identidad y screening AML con monitorización continua y registro de auditoría.
Solicite una demostración del flujo de screening AML y evalúe los resultados con sus propios casos de riesgo.
¿Quieres reforzar las verificaciones de tus clientes?
500 verificaciones gratis al mes sin tarjeta, sin contrato, sin llamada comercial.
Escríbenos por Telegram o WhatsApp: respondemos en 5 minutos
