Антифрод-система в банке: что это и как работает

Дата проверки: 18 октября 2026 года.

Антифрод (от англ. anti-fraud — «против мошенничества») — это защита, которая в момент операции оценивает риск и решает: пропустить ее, запросить подтверждение, приостановить или отклонить. Фрод простыми словами — мошенничество: перевод с чужого счета, займ на чужое имя, вход в приложение под чужими данными.

В Казахстане у этого понятия есть юридическое определение. Правила АРРФР № 86 от 28 апреля 2026 года называют антифрод-систему банка «комплекс технических и аналитических мер, направленных на предотвращение и обнаружение операций с признаками мошенничества или противоправных инцидентов, выявление дропперов при предоставлении банковских услуг» (подп. 5 п. 2, текст на adilet). То есть антифрод-система — это не одна программа, а набор правил, моделей, списков и людей, которые за ними следят.

Возьмем условный пример. В два часа ночи клиент входит в приложение с телефона, которого банк раньше не видел, меняет номер и переводит почти весь остаток незнакомому получателю. Ни один из этих шагов сам по себе не запрещен. Вместе они выглядят как захват аккаунта. Ниже — что с такой операцией делает антифрод-система.

Что такое антифрод в банке и чем он отличается от лимитов

Лимит — это одно жесткое правило: «не больше N тенге в сутки». Антифрод в банке смотрит на контекст: кто входит, с какого устройства, как ведет себя в приложении, кому и сколько переводит и встречался ли получатель в базах мошенников. Решение зависит от сочетания сигналов, а не от одного порога.

Правила № 86 перечисляют, что должна уметь антифрод-система в банке (п. 138):

• технически интегрироваться с Антифрод-центром Национального банка;

• автоматически объединять данные о подозрительных операциях, связанных с одним клиентом, устройством, IP-адресом, номером телефона или картой;

• использовать заданные алгоритмы сценариев, модели и правила;

• вести внутренние списки и сверять с ними, а также со списками Антифрод-центра, все транзакции;

• приостанавливать или отклонять транзакцию;

• круглосуточно следить за операциями в приложении, личном кабинете, банкоматах, терминалах и POS-терминалах.

Отдельно Правила требуют от антифрод-подразделения не реже раза в полугодие разбирать мошеннические операции, которые система пропустила, корректировать модели и отчитываться перед комитетом по управлению рисками.

Путь одной операции: где антифрод-система ставит проверки

Вернемся к ночному переводу. Чтобы понять, как работает антифрод, проследим его путь: алгоритмы, проверка по базам и мониторинг включаются на разных слоях, и на каждом решение принимает кто-то свой.

1. Вход. Новое устройство, другой номер, удаленный доступ к телефону. Правило или модель повышает уровень риска и может потребовать дополнительного подтверждения. Слепая зона: если мошенник знает пароль и получил SMS-код, вход выглядит как обычный.

2. Сессия. С 1 июня 2026 года сессионный антифрод обязателен для мобильного приложения и интернет-банкинга: он оценивает сессию клиента в реальном времени, до совершения операции (п. 139 Правил № 86; норма не распространяется на банки, ориентированные на корпоративное кредитование). Конкретные сигналы Правила не перечисляют, а профиль активности клиента банк формирует по своим внутренним документам. На практике это может быть необычная навигация по экранам, скорость ввода или удаленное управление телефоном. Слепая зона: если клиента «ведет» мошенник по телефону, человек действует сам, и его поведение может выглядеть привычно.

3. Операция. Здесь работает транзакционный антифрод: он оценивает сам перевод. До исполнения перевода банк сверяет ИИН или БИН, номер счета и номер телефона отправителя и получателя с базами Антифрод-центра (п. 7 Правил НБРК № 54). Одновременно работают внутренние правила: сумма, новый получатель, нетипичное время. Если получатель найден в базе о событиях, банк отказывает в переводе; если в базе о попытках — приостанавливает его (п. 21 и 23 Правил № 54). А выявив транзакцию с признаками мошенничества сам, банк обязан приостановить операцию или заблокировать сумму не более чем на пять рабочих дней (ст. 25-1, п. 3-1 закона о платежах).

4. Разбор. Если система не уверена, операцию смотрит антифрод-специалист, или аналитик: звонит клиенту, запрашивает подтверждение, принимает решение. Отдел антифрода, который в Правилах называется антифрод-подразделением, не реже раза в полугодие разбирает пропущенные случаи и меняет правила.

Правила, списки, лимиты и модели: что видит каждый инструмент

Модели нужны там, где правила не успевают за мошенниками. Правила № 86 требуют, чтобы методы оценки рисков адаптировались к новым методам мошенничества (п. 140). Но модель выдает оценку риска, а не приговор: что делать с операцией при этой оценке, решает банк.

Где антифрод слеп и зачем ему проверка личности

Транзакционный антифрод хорошо видит деньги и плохо видит человека. Есть три типичные слепые зоны.

• Дроппер. Человек открывает счет на себя и отдает доступ мошенникам. Правила № 86 перечисляют признаки, по которым банк обязан выявлять дропперов, например один номер телефона у нескольких клиентов, если это не супруги или близкие родственники (п. 141). Передача доступа к своему счету за вознаграждение — преступление по статье 232-1 УК РК.

• Захват аккаунта. У мошенника пароль, код и новый телефон. Для антифрода он выглядит как владелец.

• Займ на чужое имя. Данные человека подлинные, заявку подает не он.

Здесь антифроду нужна проверка лица. Для онлайн-займов ее прямо требует регулятор: банку запрещено заключать договор займа с физическим лицом через интернет без биометрической аутентификации (п. 79 Требований АРРФР № 91). Через центр обмена идентификационными данными НБРК ее проводят, если беззалоговый займ составляет 150 МРП и больше, а при высоком риске мошенничества — при любой сумме (п. 81).

Антифрод-решения для банков, как и сами антифрод-системы, обычно собирают из нескольких частей: антифрод-программа с правилами и моделями, базы и списки, ручной разбор и сервис проверки личности. Проверку личности дают два модуля. Liveness проверяет, что перед камерой живой человек, а не фотография, запись, маска или подмененный видеопоток. Биометрическая аутентификация сравнивает селфи с эталоном при выводе денег, смене пароля или входе с нового устройства. Антифрод-решение банка может вызывать такую проверку как один из шагов, когда риск указывает на подмену человека. Чтобы подключить ее к антифрод-системе, банк встраивает API или SDK в свой сценарий. Но это не замена антифрод-системе и не подключение к Антифрод-центру.

У проверки лица тоже есть граница. Если клиент под диктовку мошенника сам переводит деньги, он честно проходит селфи. Против социальной инженерии помогают сессионный анализ, пауза перед операцией и звонок аналитика, а не биометрия.

Почему банк блокирует честного клиента

Любая антифрод-система ошибается в обе стороны: что-то пропускает, а честную операцию принимает за мошенническую. Если систему сделать менее чувствительной, ложных блокировок станет меньше, но пропущенных краж больше. Этот баланс банк настраивает сам, по своим внутренним документам.

Сообщение «банк поставил блок антифрод» обычно означает одно из трех. Либо сработали внутренние правила банка, и операция ждет подтверждения. Либо данные отправителя или получателя совпали с базами Антифрод-центра. Либо банк отнес клиента к дропперам и приостановил онлайн-обслуживание (п. 141 Правил № 86). По закону о платежах банк должен сообщить клиенту о приостановлении с указанием причин и оснований и в течение пяти рабочих дней проанализировать операции (ст. 25-1, п. 3-1). Если по счету приостановлены расходные операции, клиент может попросить у банка ограниченный перечень услуг. Банк решает не позднее семи календарных дней с даты обращения (п. 25 Правил № 54).

Что делать клиенту при блокировке антифрод

• Звоните в банк сами по номеру с карты или из приложения. Не перезванивайте по номеру из SMS и не отвечайте «службе безопасности», которая позвонила первой. Нацбанк напоминает: работники финансовых организаций никогда не запрашивают пароли и коды из SMS и не просят установить приложения для удаленного доступа.

• Ответьте на запрос банка в срок и спросите причину. Если банк запросил пояснения, а вы не дали их за время анализа, он заблокирует счет целиком, пока их не получит (ст. 25-1, п. 3-1). Причину и основание приостановления банк обязан сообщить. Если перевод задержан из-за совпадения получателя с базой о попытках, его можно подтвердить способом, предусмотренным договором (п. 23 Правил № 54). Должен ли банк вернуть деньги в вашем случае, зависит от обстоятельств.

• Не платите за «снятие блокировки». Исключение из баз не продается: решения принимают банк и правоохранительные органы в установленном порядке. Просьба заплатить за разблокировку — признак мошенничества.

• Признаки, что у мошенников есть доступ к вашему банку: входы с незнакомых устройств, смена номера или пароля без вашего участия, SMS-коды, которых вы не запрашивали, переводы и заявки на займ, которых вы не делали.

• Защититесь от займа на ваше имя. Можно бесплатно установить добровольный отказ от получения займов и микрокредитов через eGov или приложение банка (ст. 22 закона о кредитных бюро). Если отказ установлен, банк отказывает в займе (п. 60 Требований АРРФР № 91).

Антифрод-центр Национального банка — общая база, через которую банки, платежные организации, операторы связи и правоохранительные органы обмениваются данными о мошеннических операциях. По данным НБРК на 1 января 2026 года, центр зарегистрировал 80 871 инцидент и помог заблокировать 2,8 млрд тенге (НБРК). Как он работает и что делать, если вы попали в его список, — в статье «Антифрод-центр Нацбанка РК».

Материал информационный и не заменяет консультацию юриста.