eKYC: что это, как внедрить и как выбрать поставщика верификации

С 12 июля 2026 года банки и МФО Казахстана обязаны проводить биометрическую аутентификацию через ЦОИД в пяти случаях — от открытия счёта до выдачи займа. Регулятор установил пороги в тенге, сроки хранения записей и технические требования к проверке живости. Разбираем, как работает новая система и какие решения потребуются для compliance.

Пять случаев, когда ЦОИД обязателен

Пункт 24 совместного постановления АРРФР № 99 и Национального банка № 72 закрепил ситуации, в которых финансовая организация использует биометрическую аутентификацию через Центр обмена идентификационными данными:

1. Установление деловых отношений дистанционным способом путём открытия банковского счёта

2. Создание ЭЦП и выдача сертификата (для банков — аккредитованных удостоверяющих центров, действует с 19 июля 2026 года)

3. Превышение суммой банковского займа порога, установленного требованиями АРРФР № 91

4. Первичная регистрация клиента в мобильном приложении или на интернет-ресурсе банка

5. Иные случаи, предусмотренные правилами внутреннего контроля ПОД/ФТ

Три случая из пяти привязаны к событию, а не к сумме. Счёт, подпись и первая регистрация в приложении требуют ЦОИД независимо от размера операций.

Постановление распространяется шире банковского сектора. Пункт 29 возлагает обязанность на МФО при превышении суммы микрокредита, пункт 30 — на операторов электронных денег.

Пороги для займов:

• Банки: 150 МРП по беззалоговым потребительским займам (пункт 81 требований № 91). При МРП 2026 года в 4 325 тенге порог составляет 648 750 тенге

• МФО: 35 МРП (пункт 76 требований № 92) — 151 375 тенге, для микрокредитов на особых условиях 15 МРП — 64 875 тенге

Дистанционный договор МФО без биометрической аутентификации запрещён в принципе (пункт 74 требований № 92).

К порогам прилагаются две оговорки. Первая: при высоком риске мошенничества ЦОИД обязателен независимо от суммы. Вторая: порог не применяется к клиенту, который уже проходил ЦОИД, при условии, что организация хранит его биометрические данные, поддерживает их актуальность и сверяет личность собственными системами биометрической аутентификации.

АРРФР в июне 2026 года разъяснило: биометрия требуется при первичной регистрации, смене пароля и входе с нового устройства. Проходить проверку при каждом входе в приложение не придётся.

Что делает ЦОИД и чего не делает

Оператор ЦОИД — АО «Национальная платёжная корпорация Национального Банка Республики Казахстан» (бывший Казахстанский центр межбанковских расчётов). Система функционирует с 2020 года.

Через ЦОИД наполняется НСБА — национальная система биометрической аутентификации. По пункту 23 постановления № 99/№ 72 в её базу попадают изображения, прошедшие проверку с результатом не ниже 95% достоверности и 95% соответствия эталону.

Технически ЦОИД выполняет одну операцию: сверяет текущее изображение лица с эталоном по ИИН. Это проверка 1:1 против государственной базы.

ЦОИД не ищет дубликаты внутри клиентской базы организации, не распознаёт документы, не проверяет санкционные списки, не сопровождает операции после онбординга. Здесь проходит граница между «подключиться к ЦОИД» и «внедрить eKYC». Первое — обязанность в перечисленных случаях. Второе — весь конвейер проверок, и большую его часть организация строит самостоятельно или с вендором.

Требования правил № 54 к технологии

Правила АРРФР № 54 от 3 апреля 2026 года действуют с 20 апреля 2026 года и адресованы процедуре биометрической аутентификации.

Проверка достоверности изображения (пункт 8): система направляет человеку не менее трёх сигналов или команд, направленных на создание визуальных изменений в кадре, после чего анализирует видеопоток на соответствие. Несоответствие любой команде запускает повтор процедуры. Три неуспешных повтора — отрицательный результат.

Требования к ПО (пункт 7): обязательны контроль собственной целостности, проверка на запуск в эмулируемой среде, защита от подмены встроенной камеры устройства или компьютера.

Эталон для сличения (пункт 11): берётся из государственной базы данных изображений или из базы верифицированных изображений провайдера.

Шифрование (пункт 15): каналы связи, выходящие за пределы инфраструктуры провайдера или заказчика, должны быть зашифрованы.

Электронный документ: результат каждой проверки оформляется электронным документом и удостоверяется ЭЦП провайдера.

Хранение: видеозаписи процедур — не менее пяти лет со дня прекращения деловых отношений (пункт 21 постановления № 99/№ 72). Столько же банки и МФО хранят материалы дистанционных договоров.

Причина детализации видна в статистике регулятора. На 1 января 2026 года в базе антифрод-центра Национального банка накоплен 80 871 инцидент с признаками мошенничества. Заблокировано 2,8 млрд тенге, больше полумиллиарда возвращено гражданам. К центру подключено более 200 участников — банки, платёжные организации, МФО, сотовые операторы.

Четыре проверки eKYC

Полный дистанционный онбординг собирается из четырёх шагов:

1. Документ. Система распознаёт и проверяет документ: извлекает данные, читает машиночитаемую зону MRZ, сверяет контрольные суммы, ищет следы ретуши. Подделка с несходящейся контрольной цифрой отсеивается до всякой биометрии.

2. Живость (liveness). Проверка отвечает на вопрос, есть ли перед камерой живой человек — или фотография, экран, маска, дипфейк. Отчёт Entrust о мошенничестве с личностью за 2026 год, построенный более чем на миллиарде верификаций в 195 странах, показывает: каждая пятая попытка биометрического мошенничества — дипфейк, число дипфейк-селфи за 2025 год выросло на 58%, инъекционные атаки прибавили 40% год к году.

3. Сравнение. Сверка селфи с фото в документе — проверка 1:1: тот ли человек держит документ, чьи данные только что распознаны.

4. Списки. AML-скрининг прогоняет клиента по санкционным перечням и базам публичных должностных лиц — для субъектов финансового мониторинга это часть надлежащей проверки по Закону о ПОД/ФТ.

Пятый шаг в правилах не прописан, но для кредиторов практичен: поиск по лицу 1:N показывает, не приходил ли тот же человек раньше под другими данными.

Работа биометрии онбордингом не заканчивается. Вывод средств, смена пароля, вход с нового устройства подтверждаются повторной сверкой с уже сданным шаблоном — селфи вместо SMS-кода.

Скорость конвейера влияет на конверсию. По опросу Sapio Research для Signicat (более 7 600 респондентов в 14 странах Европы, 2022 год) 68% потребителей за последний год хотя бы раз бросали заявку на финансовую услугу, не дойдя до конца онбординга. Каждый лишний шаг анкеты конвертируется в потерянных клиентов.

Как внедрить: пять шагов до первого клиента

1. Карта обязательных случаев. Первый шаг — сопоставить продуктовую линейку с пунктом 24 постановления № 99/№ 72 и порогами требований № 91 и № 92. Определите, где ЦОИД обязателен, где достаточно собственных проверок, какие продукты вообще не выходят в дистанционный канал из-за ограничений ПОД/ФТ. Результат — матрица «продукт → набор проверок», от которой считается бюджет и нагрузка.

2. Договор с оператором. Для обязательных случаев — подключение к ЦОИД. Правила функционирования и тарифы НПК опубликованы на сайте оператора.

3. Архитектура. Облачное подключение вендора быстрее запускается и не требует своего железа. On-premise-развёртывание держит биометрические данные внутри периметра организации — для банков этот выбор обычно диктуют служба безопасности и режим персональных данных, для остальных он упирается в цену и сроки.

4. Сценарии. Разным продуктам нужны разные конвейеры: депозиту — документ и сверка лица, займу сверх порога — то же плюс ЦОИД, повторному клиенту — аутентификация по уже сданной биометрии. Прописывать каждую ветку в коде дорого; конструктор сценариев проверки собирает конвейер из модулей без разработки.

5. Пилот. До боевого запуска — прогон на собственных данных с заранее зафиксированными метриками приёмки.

Как выбрать поставщика: проверяемые критерии

Маркетинг вендоров верификации звучит одинаково: «точность 99%», «сертифицировано», «банковский уровень безопасности». Проверяемых опор меньше.

Испытания PAD — с номером письма и именем лаборатории. Стандарт ISO/IEC 30107-3 описывает методику испытаний защиты от атак предъявления (presentation attack detection). ISO сертификацией не занимается. Испытания проводят независимые лаборатории; крупнейшая — американская iBeta, аккредитованная NIST NVLAP. По итогам испытаний она выдаёт подтверждающие письма двух уровней: на Level 1 система атакуется артефактами стоимостью до 30 долларов, на Level 2 — до 300. Формулировка «сертифицирован по ISO» без номера письма и имени лаборатории — повод запросить и то и другое.

Позиция в открытом бенчмарке NIST. Американский институт стандартов и технологий ведёт публичную программу FRTE (Face Recognition Technology Evaluation): лидерборды точности алгоритмов в режимах 1:1 и 1:N открыты любому, у PAD-испытаний отдельная таблица. Участие добровольное: отсутствие вендора в таблицах означает, что алгоритм туда не сдавали. NIST ничего не сертифицирует — таблица просто показывает место алгоритма среди сотен конкурентов.

Планка НПК как готовое техзадание. Приложение 3 к правилам ЦОИД — требования оператора к биометрическим решениям и самый конкретный публичный документ о том, какую точность в Казахстане считают достаточной. Liveness обязан отразить все атаки, отклоняя живого человека не более чем в 15% случаев. Сопоставление лиц — FMR не выше 0,000001 по методологии NIST при FNMR не выше 0,01. Решение поставляется docker-образом и работает в режиме 24/7. Результаты тестирования решений НПК публикует. Организации, которая не планирует становиться поставщиком ЦОИД, этот документ даёт готовую планку для собственного пилота.

Соответствие правилам № 54. У вендора должен быть активный режим с тремя и более командами под пункт 8, защита от эмуляторов и подмены камеры под пункт 7, электронный документ с ЭЦП по каждой проверке. Пассивный режим без команд правилам не противоречит и держит конверсию — но для процедур, подпадающих под № 54, активный обязан быть в арсенале.

Оговорки при самозаявленных цифрах. Проценты точности из вендорских презентаций получены на внутренних данных. Честный вендор говорит об этом сам. Цифра без указания выборки и методики — пустая.

Контур развёртывания. Есть ли on-premise, что именно разворачивается в контуре, кто администрирует и как обновляются модели. Вендор только с облаком закрывает не всякого заказчика.

Покрытие документов. Для казахстанского потока — удостоверение личности и паспорт РК с машиночитаемой зоной; для трансграничного счёт идёт на сотни типов документов и десятки алфавитов.

Пилот на своих данных. Единственный способ проверить обещания — прогнать систему на собственном датасете: свои устройства, свои клиенты, своё освещение. Метрики приёмки фиксируются до старта: доля пропущенных атак, доля отклонённых живых пользователей, FMR и FNMR на своей выборке, время ответа под нагрузкой. Вендор, отказывающийся от пилота с метриками, экономит заказчику время самим фактом отказа.

Цена и модель. Оплата за проверку или подписка, минимальные объёмы, стоимость on-premise-лицензии — и во что обходится отказ от контракта.

Что закрывает Biometric.Vision

Ни один вендор не закроет всё. В пяти случаях пункта 24 биометрическая аутентификация проходит через ЦОИД — заменить государственную систему сторонним решением нельзя. Вендорские проверки работают до неё, после неё и в сценариях вне обязательного перечня.

Второе ограничение жёстче: статья 5 Закона о ПОД/ФТ запрещает устанавливать деловые отношения дистанционно с клиентом, которому присвоен уровень риска, требующий усиленных мер надлежащей проверки. Этот запрет не снимает никакая технология.

Третье ограничение — поведенческое: биометрия подтверждает, кто перед камерой, но не под чьим влиянием он действует. Займ, который жертва оформляет сама под диктовку мошенника, проверка живости пропустит — эту зону закрывают антифрод-процедуры и мониторинг операций.

Остальной конвейер собирается из модулей:

Платформа заявляет статус вендора Централизованной системы идентификации Национального банка Казахстана. Сценарии под конкретный продукт — займ до порога, займ сверх порога, повторный клиент — собираются в оркестраторе без кода.

500 проверок одной технологии в месяц — бесплатно в течение года, дальше $0.33 за полную проверку. Пилот с метриками приёмки начинается с 30-минутного демо.

Проверить решения на собственных данных: biometric.vision